年金保險(xiǎn)是一種理財(cái)型的保險(xiǎn)，與社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)類似，由于年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，其起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段，詳細(xì)說(shuō)明如下。

　　年金保險(xiǎn)定義

　　年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。是人壽保險(xiǎn)的一種，保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益。

　　年金保險(xiǎn)按給付保險(xiǎn)金的限期不同，分為三種:

　　(1)終身年金保險(xiǎn)，亦稱“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，或“養(yǎng)老金保險(xiǎn)”。一般投保人是單位或團(tuán)體，被保險(xiǎn)人是該單位或團(tuán)體的在職人員。按保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人匯總交付保險(xiǎn)費(fèi)，直到被保險(xiǎn)人到達(dá)規(guī)定退休年齡;保險(xiǎn)人對(duì)已退休的被保險(xiǎn)人按期或一次給付保險(xiǎn)金，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或已一次給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)終止。

　　(2)定期年金保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存為條件，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，規(guī)定的期限屆滿或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)終止。

　　(3)聯(lián)合年金保險(xiǎn)，以兩人或兩人以上的家庭成員為保險(xiǎn)對(duì)象，投保人或被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人共同生存為條件給付保險(xiǎn)金，若其中一人死亡，保險(xiǎn)終止。另一種形式是，當(dāng)被保險(xiǎn)人全部死亡，保險(xiǎn)才終止，這稱為聯(lián)合最后生存年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)可由政府通過(guò)立法形式辦理，屬于社會(huì)福利保險(xiǎn)，也可由保險(xiǎn)公司，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同辦理。

　　年金保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)

　　(一)年金保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

　　(1)安全：

　　比起銀行理財(cái)產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品，投資者可能會(huì)遇到不保底的風(fēng)險(xiǎn)，但是年金保險(xiǎn)不會(huì)，且如果出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況，消費(fèi)者的個(gè)人保單是不會(huì)受到影響的。

　　每年返還的年金、萬(wàn)能賬戶的保底利率都白紙黑字寫在條款中，是一種非常安全確定的理財(cái)工具。

　　(2)收益穩(wěn)定：

　　市面上絕大多數(shù)的年金保險(xiǎn)，都具備了保底利率，一般開(kāi)門紅產(chǎn)品都采用了“雙年金”的形式進(jìn)行捆綁銷售，雙輪驅(qū)動(dòng)，收益有保障。

　　可用做未來(lái)養(yǎng)老的補(bǔ)充或針對(duì)剛出生兒童的教育儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　(3)可緩解資金周轉(zhuǎn)不靈：

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金保險(xiǎn)具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值，可以緩解資金周轉(zhuǎn)不靈的尷尬局面，這就是年金保險(xiǎn)的好處。

　　可貸款，一般年金險(xiǎn)產(chǎn)品的貸款額度是保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，若客戶急需資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，可以申請(qǐng)保單貸款，貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。

　　(二)年金保險(xiǎn)的缺點(diǎn)

　　(1)保費(fèi)貴

　　一般來(lái)說(shuō)，目前市面上的年金保險(xiǎn)大多數(shù)都是以“萬(wàn)元”遞增的形式進(jìn)行交費(fèi)的，少則一萬(wàn)元，多則每年交費(fèi)十幾萬(wàn)元，不是一般工薪階層能夠接受的起的。

　　(2)羊毛出在羊身上

　　為什么很多人都說(shuō)年金保險(xiǎn)是個(gè)“坑”、“騙局”，雖然他們是合格的，是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)備案才能上市的，但是真正算下來(lái)，利率并不高，這些投資的錢要放在保險(xiǎn)公司滾好多年，或許投資其他產(chǎn)品，比這個(gè)高多了，總之一句話，保險(xiǎn)公司不是福利院，還是以盈利為目的，常言道“羊毛出在羊身上”并不是沒(méi)有道理的。

　　(3)年金保險(xiǎn)保障功能相對(duì)較弱，一般只提供身故保障，不保重疾和全殘。

　　年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　年金保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有以下四點(diǎn)：

　　1.被保險(xiǎn)人要在開(kāi)始領(lǐng)取年金之前，繳清所有保費(fèi)，不能邊繳保費(fèi)，邊領(lǐng)年金。

　　2.年金保險(xiǎn)可以有確定的保險(xiǎn)期限，也可以沒(méi)有確定的保險(xiǎn)期限，但均以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司立即終止給付。

　　3.投保年金保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人的晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。被保險(xiǎn)人在年輕時(shí)節(jié)約資金繳納保費(fèi)，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。

　　4.投保年金保險(xiǎn)非常安全可靠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且有保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)備制度保證，即使投保人所購(gòu)買年金的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其他保險(xiǎn)公司仍會(huì)自動(dòng)為年金購(gòu)買者分擔(dān)年金給付。

　　年金保險(xiǎn)繳費(fèi)方式

　　1.躉交年金。躉交年金是指一次交清保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即年金保費(fèi)由投保人一次全部交清后，于約定時(shí)間開(kāi)始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。

　　2.期交年金。期交年金是指在給付日開(kāi)始之前，分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)費(fèi)由投保人采用分期交付的方式，然后于約定年金給付開(kāi)始日期起由年金受領(lǐng)人按期領(lǐng)取年金。